KHR - Központi Hitelinformációs Rendszer

1. Mi is az a Központi Hitelinformációs Rendszer, azaz a KHR?

A Központi Hitelinformációs Rendszer, azaz a KHR az MNB által folyamatosan felügyelt pénzügyi vállalkozás, a BISZ Zrt. által kezelt zárt hitelinformációs adatbázis, ahová a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény (KHRtv.) szerinti referenciaadat-szolgáltatók a KHRtv-ben meghatározott (pl.: adós és adóstárs azonosító adatai, a szerződés adatai, a követelések és pénzforgalmi számlák adatai stb.) adatokat küldenek a szerződés megkötésekor, illetve bizonyos események KHRtv. szerinti bekövetkezésekor. A KHR-ben rögzített adatok banktitoknak minősülnek, és ennek megfelelő jogi védelem alatt állnak. Nem jelenti a banktitok sérelmét ezen adatok BISZ Zrt. részére történő átadása, illetve ezen adatok pénzügyi szervezetek részére történő szolgáltatása. Az adatbázis alapvető célja a hiteligénylők hitelképessége felmérésének támogatása és általánosságban az ügyfelek védelme a túlzott eladósodás veszélyeitől és csökkentve ezzel a hitelezéssel járó kockázatokat.

A lakossági KHR mind a pozitív hiteltörténetet, mind a negatív információkat (mulasztások, visszaélések, csalások), mind pedig az adósságrendezési eljáráshoz kapcsolódó információkat képes rögzíteni.

2. Mi az a KHR azonosító?

A KHR által az ügyfél rendszerbe történő rögzítésekor generált rendszerszintű egyedi azonosító, mely egyértelműen beazonosítja a szerződést, ügyfelet, mulasztást, eseményeket, vagy bármilyen más, általa nyilvántartott adatot.

3. Miért vagyok fent a KHR-ben?

A KHRtv-ben foglaltaknak eleget téve a referenciaadat-szolgáltatóknak a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, a befektetési hitel nyújtására vonatkozó szerződés, valamint az értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződés, továbbá a jogszabályban meghatározott hallgatói hitelszerződés megkötését követően a KHRtv.-ben meghatározott adatait kötelezően át kell adnia KHR részére.

4. Mi az a teljes, vagy pozitív lista?

A referenciaadat-szolgáltatók a KHRtv. előírásainak eleget téve a pénzügyi szolgáltatásra vonatkozó szerződés, a befektetési hitel nyújtására vonatkozó szerződés, az értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződés, valamint a hallgatói hitelszerződés megkötésekor a szerződés, illetve a természetes személy ügyfél (vállalkozással való szerződés esetén a vállalkozás) KHRtv.-ben meghatározott adatait rögzítik a KHR rendszerbe. Ezen adatok körét nevezzük teljes, vagy pozitív listának.

5. Mi az a mulasztás?

A lakossági nyilvántartásra vonatkozó speciális KHR fogalom, amely azt a célt szolgálja, hogy lehetőséget biztosítson a nem teljesítő adósok negatív megjelölésére. A KHRtv.-ben meghatározott feltételek fennállása esetén, azaz amennyiben a fogyasztó szerződéses kötelezettségének olyan módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes minimálbér összegét és az folyamatosan, 90 napon túl fennáll, úgy a szerződéses adatokhoz mulasztás adat (késedelembe esés időpontja és annak összege) kerül rögzítésre a KHR nyilvántartásba.

6. Hitelfelvételt akadályozza, befolyásolja az a tény, hogy fent vagyok a KHR-ben?

Mielőtt a hitelezők – így például bankok, hitelintézetek – Önnek kölcsönt nyújtanak vagy egyéb szolgáltatásra szóló szerződést kötnek, meg kívánják állapítani, hogy képes lesz-e kötelezettségvállalását teljesíteni, hitelét visszafizetni.

Ahhoz, hogy a hitelnyújtó megállapíthassa az Ön adósminősítését, különböző adatokat használ fel. Ilyen adatok lehetnek a hitelkérelmének kitöltése során megadott információk (például van-e állása, mennyi a havi jövedelme, van-e saját ingatlana), valamint a KHR-ben szereplő adatok. Ezen információk összesített értékelése alapján dönt a hitelnyújtó a kölcsön folyósításáról, vagy éppen elutasításáról. Minden egyes hitelnyújtó saját egyedi adósminősítő rendszert használ.

A pénzügyi szervezet csak abban az esetben fog Önnel szerződést kötni, ha Önt – a KHR-ben lévő információra is tekintettel – megfelelő adósnak ítélte.

Amennyiben a hiteligényét a pénzügyi szervezet a KHR-ben szereplő adatok miatt utasítja el, akkor ezt köteles az Ön tudomására hozni. Más okból történő elutasítást nem köteles indokolni.

7.  Mely adatok kerülhetnek bejelentésre/rögzítésre KHR-ben?

A KHR-be csak a KHRtv.-ben meghatározott adatok kerülhetnek be, a törvényben meghatározott módon. A törvény meghatározza azt is, hogy az adatokat ki ismerheti meg, milyen feltételekkel és meddig lehet tárolni azokat. A szabályok biztosítják, az érintett tájékoztatását, így lehetőséget ad arra, hogy fellépjen az esetleges jogellenes adatkezeléssel szemben.

Szerződéskötéskor, illetve azt követően az alábbi adattípusok kerülnek a KHR-be:

  • az adós, adóstárs, készfizető kezesek azonosító adatai (név, születési név, születési idő és hely, anyja születési neve, személyi igazolvány szám, vagy egyéb azonosításra alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím)
  • a szerződésére vonatkozó adatok (a szerződés típusa és azonosító száma, a szerződés megkötésének, lejártának, megszűnésének időpontja, a szerződő ügyféli minősége (adós, adóstárs), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága)
  •  a más pénzintézményeknek történő adatátadással kapcsolatos hozzájárulás megtagadásának ténye
  • adósságrendezési eljárás esetén az adósságrendezési eljárást kezdeményező adós, adóstársa, továbbá az adósságrendezési eljárásban az adós mellett résztvevő egyéb kötelezettre vonatkozó adatok, valamint az eljárásra vonatkozó, KHRtv. által előírt információk is átadásra kerülnek a KHR nyilvántartásba
  •  havi adatszolgáltatásként a fennálló tőketartozás összege és pénzneme – mely adatátadásról adós, vagy adóstárs nem kerül értesítésre
  • esetleges mulasztás bekövetkezésének dátuma, illetve lezárás esetén annak lezárási módja és ideje
  • egyéb események: csalásokkal, valamint készpénz helyettesítő eszközökkel (pl.: bankkártya) történő visszaélések

8. Nem az MKK Zrt.-től vettem fel a hitelt, miért kezelik a KHR-ben lévő adataimat?

Tekintettel arra, hogy az Önnel szerződő pénzügyi szervezettel korábban kötött hitelszerződéséhez kapcsolódó referenciaadatai, a KHRtv. előírása szerint felrögzítésre kerültek a KHR rendszerbe, így a szerződésből eredő Önnel szembeni követelés Társaságunkra történt engedményezése során a KHR-ben szereplő referenciaadatok is átruházása kerültek Társaságunk részére a KHRtv. rendelkezéseinek értelmében. Tekintettel arra, hogy Társaságunk is referenciaadat-szolgálgató, így az átruházott KHR szerződések adatait is kezelnünk kell, azokban történő változást le kell jelentenünk, továbbá jogszabályi kötelezettségünknek megfelelve a különböző adatszolgáltatási kötelezettségünknek is eleget kell tennünk.

9. Mit jelent az átadhatósági nyilatkozat?

A természetes személy ügyfélnek a KHR-ben kezelt pozitív adatok átadhatóságáról (a Személy Hiteljelentésben való szerepeltetéséről) szóló nyilatkozata. Ezt a nyilatkozatot, a szerződéses jogviszony alatt az ügyfél bármikor módosíthatja a szerződést vezető referenciaadat-szolgáltatójánál. Amennyiben a nyilatkozata tartalma IGEN: akkor a problémamentes hitelek adatait más referenciaadat-szolgáltató is lekérdezhetik, azaz láthatják a KHR-ben. Amennyiben a KHR szerződéshez mulasztás került felrögzítésre, úgy ennek adata – nyilatkozattól függetlenül – más referenciádat-szolgáltató számára elérhető.

10. Mi az a tárolhatósági nyilatkozat?

A természetes személy ügyfélnek egy adott hitelszerződéssel kapcsolatos nyilatkozata, amelyben arról rendelkezik, hogy a KHR az adott hitelszerződést jogosult-e a szerződés lezárulása után még öt évig kezelni (és igenlő Átadhatósági Nyilatkozat esetén a Hiteljelentésen szerepeltetni). A nyilatkozatot a szerződés megkötésekor kell kiadni, és a szerződés fennállása alatt bármikor módosítható. Nemleges nyilatkozat esetén a szerződés -annak lezárulásakor -nyomtalanul és vissza nem állíthatóan törlődik (ezt követően igenlő nyilatkozatot természetesen nem tehetünk), ha nem tartozik hozzá negatív esemény. Ha az ügyfél igennel nyilatkozott, és a megőrzési idő alatt ezt a nyilatkozatot bármikor visszavonja, az érintett szerződés a nyilatkozat visszavonásakor törlődik (helyreállítására többé nincs lehetőség, ha nem tartozik hozzá negatív esemény.

Fontos ugyanakkor megjegyezni, hogy a hitelmulasztásokról szóló információk (negatív esemény) megőrzésének idejét és lekérdezhetőségét nem lehet a tárolhatósági nyilatkozattal befolyásolni, azok a törvényi feltételek megléte esetén minden esetben elérhetők az intézmények számára.

11.  Hol lehet a tárolhatósági nyilatkozatot módosítani?

Fennálló státuszú, azaz még le nem zárt szerződés tárolhatósági nyilatkozatának módosítását a szerződést vezető referenciaadat-szolgáltatónál kezdeményezheti. 

A BISZ Zrt.-nél tárolhatósági nyilatkozat módosítása csak megszűnt státuszú, „IGEN” tárolhatósági értékű szerződés esetében kérelmezhető az alábbi módok egyikén (amelyekről részletesebb tájékoztatás a BISZ Zrt. honlapján (https://bisz.hu/atadhatosagi-es-tarolhatosagi-nyilatkozat/) érhető el:

  • legegyszerűbben és leggyorsabb Ügyfélkapun keresztül
  • amennyiben nem rendelkezik az ügyintézés elindításához szükséges ügyfélkapus regisztrációval, abban az esetben BISZ Zrt. weboldalán lévő dokumentumtárjában található Tárolhatósági nyilatkozat módosító kérelem kitöltésével. A kérelmét teljeskörűen kitöltve, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglaltan (2 tanú olvasható neve, lakcíme és aláírása), eredetiben postai úton nyújthatja be.

12. Milyen különbség van a tárolhatósági és az átadhatóság nyilatkozat között?

Az átadhatósági nyilatkozattal a mulasztás nélküli (azaz pozitív/teljes) listán szereplő aktív (fennálló) KHR szerződések láthatóságáról lehet nyilatkozni, míg a tárolhatósági nyilatkozat esetében a lezárt (passzív) szerződések tárolhatóságáról, így annak láthatóságáról lehet rendelkezni.

13.  Kik láthatják az adataimat a KHR-ben?

A pozitív listás lakossági nyilvántartás esetében a hiteladatok lekérdezéséhez az ügyfél (átadhatósági) nyilatkozata szükséges. A negatív adatok az ügyfél hozzájárulása nélkül is, kötelezően szerepelnek a hiteljelentésben. Az Ön adataihoz a Diákhitel Központ Zrt. kivételével az összes referenciaadat-szolgáltató hozzáfér.

14. Hogyan lehet megtudni, hogy milyen adatok vannak fent a KHR-ben?

Bármely KHR-hez csatlakozott pénzügyi szervezetnél tájékoztatást kérhet arról, hogy

  • milyen adatok szerepelnek Önről a KHR-ben, illetve melyik intézmény adta át ezeket,
  • ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezekhez az adatokhoz.

A tájékoztatásért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A kérelmének eredményéről szoros törvényi határidők alapján levélben, vagy kérése esetén e-mailen keresztül kap tájékoztatást, Ügyfélkapu igénybevételével történt igénylés esetén az Ügyfélkapus tárhelyére. A témával kapcsolatban további információkat olvashat a BISZ Zrt. honlapján: https://bisz.hu/sajat-hiteljelentes-igenyles/  

15. Nem értek egyet a nyilvántartott adatokkal, mit tehetek?

Amennyiben úgy gondolja, hogy az Önről nyilvántartott adat jogellenesen került a KHR-be, vagy a nyilvántartott adat nem felel meg a valóságnak, úgy Ön kérheti annak helyesbítését vagy törlését. Az erre vonatkozó panaszát az adatot átadó pénzügyi szervezetnek, vagy a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak (BISZ Zrt.-nek) nyújthatja be. A kifogás vizsgálatának eredményéről szoros törvényi határidők mellett írásban kap tájékoztatást. A Társaságunk részére benyújtandó KHR kifogásokra vonatkozó eljárási szabályokról a Panaszkezelés menüpontban elérhető Panaszkezelési Szabályzatban részletesebben is tájékozódhat.

Amennyiben a KHR-be adatot szolgáltató pénzügyi szervezet az Ön kifogásának helyt ad, a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul köteles a KHR-t kezelő vállalkozást értesíteni, amely a helyesbítést, illetve a törlést elvégzi.

Amennyiben a panaszára kapott tájékoztatással nem elégedett, annak kézhezvételétől számított 30 napon belül a lakóhelye szerint illetékes járási bírósághoz fordulhat. Személyes adataival kapcsolatban az Adatvédelmi Hatóságot is megkeresheti, illetve fogyasztói beadványt nyújthat be az MNB-hez, ha megítélése szerint az adatot átadó intézmény, vagy a KHR-t kezelő vállalkozás nem a fentiekben ismertetett tájékoztatási szabályok szerint járt el.

16. Ha kifizettem a tartozást, akkor miért láthatják még az adataimat?

2011 októbere óta minden hitelszerződés adatai – vagyis a pozitív adatok is – bekerülnek a KHR-be. Ha az adós szerződése mulasztás nélkül zárult le, és szerződéskötéskor nem járult hozzá ahhoz, hogy „pozitív” adatait a szerződés után is tárolják, akkor adatait a lezárást követően automatikusan törli a rendszer.

Azok a negatív adatok, amelyek mulasztás vagy a késedelmes teljesítés miatt kerülnek a KHR-be, az adatátadástól számított maximum 10 évig elérhetők az adatbázisban. Ez alól kivétel, ha a mulasztását maradéktalanul rendezte az adós, ilyen esetben a lejárt tartozás kifizetésétől számított 1 évig maradnak az adatok a KHR-ben. Amennyiben a hitelező elengedi, vagy egyéb módon közös megegyezéssel zárják le a mulasztást, akkor annak adatai az ettől az időponttól számított 5 évig láthatóak a rendszerben, majd automatikusan törlődnek.

17. Szeretnék változtatni a lezárási módon, hogyan lehetséges ez?

Amennyiben a KHR szerződéssel érintett követelés lezárási módja:

  • MEGEGY (azaz megegyezéssel megszűnt): úgy a tartozásrendezési ajánlatban foglalt elengedett összeg maradéktalan teljesítése esetén
  • VESZT (azaz vesztességként leírva): úgy a leírásra került teljes összeg maradéktalan teljesítése esetén

áll módunkban változtatni a BISZ Zrt. részére korábban átadásra kerülő lezárási módon. Ezen igényét kérjük jelezze Társaságuk felé.

18.  Részletfizetési megállapodást kötöttünk a tartozás rendezése érdekében, miért vagyok fent a KHR-ben?

A megállapodás a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) az adatok nyilvántartását nem befolyásolja, az a hatályos törvényi szabályozásnak megfelelően történik. Amennyiben a tartozás a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvényben meghatározott értékeket eléri, az adatok átadásra kerülnek, valamint a KHR rendszerben lévő adatok lezárására a teljes tartozás kiegyenlítését követően kerül sor. Azok az adatok, amelyek a mulasztás vagy a késedelmes teljesítés miatt kerülnek a KHR-be, az adatátadástól számított maximum 10 évig megmaradnak a KHR-ben. Felhívjuk szíves figyelmét továbbá a Társaságunk honlapján (https://www.mkkzrt.hu/lakossagi-koveteleskezeles/fogyasztovedelem) kihelyezett, a Magyar Nemzeti Bank által kiadott KHR tájékoztatókra, amelyekből részletesen tájékozódhat a KHR-ről, valamint az adatok KHR-ben történő tárolásával kapcsolatos információkról, valamint a KHR-ről szóló pénzügyi navigátor füzetben foglaltakra, mely szerint, hogy amennyiben a tartozáselengedéssel, vagy egyéb módon közös megegyezéssel zárul le a mulasztás, akkor az ettől az időponttól számított 5 évig látható a KHR-ben, majd ezt követően automatikusan törlésre kerül.

19.  Miért kaptam Tájékoztatás módosult referenciaadat KHR-be történt átadásról tárgyú (vagy Tájékoztatás tartozás megszűnése esetén referenciaadat KHR-be történt adatátadásról szóló) levelet?

Amikor a pénzügyi szervezet Önről, vagy a KHR-ben rögzített hitelszerződésről a KHRtv. vonatkozó rendelkezése alapján adatmódosítást ad át a BISZ Zrt. részére, erről az átadást követő 5 munkanapon belül írásban tájékoztatást kell küldenie. Ezáltal minden olyan adat módosulását nyomon kell követnünk, amelyek a törvényi előírások alapján rögzítésre kerültek a KHR-ben. Ez érinti többek között a név és lakcímváltozásokat is (valamint a szerződések lezárását is).

20. Az MKK Zrt.-nek miért kell bejelentenie a BISZ Zrt. felé a személyi adatra, illetve szerződéses adatra vonatkozó változásokat?

Társaságunk az MKK Magyar Követeléskezelő Zrt. is referenciaadat-szolgáltatónak minősül, így - a KHRtv. rendelkezéseivel összhangban - az adatátadási kötelezettségnek ugyanúgy eleget kell tennünk, mint bármely más referenciaadat-szolgáltatónak.

 

 

Hasznos címek: 

A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás adatai:
BISZ Zrt.:
Székhely: 1205 Budapest, Mártonffy utca 25-27.
Honlap: www.bisz.hu
Tel.: (+36 1) 421-2505
Felügyeleti Hatóság:
Magyar Nemzeti Bank
Ügyfélszolgálat: 1122 Budapest, Krisztina krt. 6.
honlap: www.mnb.hu
Ügyfélszolgálati telefonszám.:(+36 80) 203-776
Adatvédelmi Hatóság:
Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság
Székhely: 1055 Budapest, Falk Miksa utca 9-11
Levelezési cím: 1363 Budapest, Pf. 9.
honlap: www.naih.hu
Tel.:(+36 1) 391-1400
E-mail: ugyfelszolgalat@naih.hu

 

MNB tájékoztató magánszemélyek részere a központi hitelinformációs rendszerről